Pentru a obține succesul în carieră și dezvoltarea personală, învățământul superior a fost recunoscut de mult timp ca o componentă esențială. Mulți studenți și familiile acestora consideră că este din ce în ce mai dificil să finanțeze o educație universitară din cauza creșterii taxelor de școlarizare, a taxelor, a manualelor și a cheltuielilor de trai. Înțelegerea modului în care funcționează împrumuturile pentru studenți a devenit esențială, deoarece împrumuturile pentru studenți au apărut ca unul dintre cele mai importante instrumente pentru a ajuta milioane de studenți să își atingă obiectivele educaționale.
Împrumuturile pentru studenți au devenit unul dintre cele mai importante instrumente pentru a ajuta milioane de studenți să își atingă obiectivele educaționale.
A devenit din ce în ce mai necesar să se obțină împrumuturi studențești pentru învățământul superior, deoarece costurile colegiilor continuă să crească. În ultimele decenii, instituțiile publice de patru ani au înregistrat o creștere semnificativă a taxelor de școlarizare și a taxelor, în timp ce instituțiile private au înregistrat creșteri și mai abrupte. Din cauza acestei tendințe, mulți studenți consideră că este aproape imposibil să își permită facultatea fără să împrumute bani. Din acest motiv, înțelegerea beneficiilor și riscurilor pe care le prezintă împrumuturile studențești pentru învățământul superior este vitală pentru oricine ia în considerare această cale de finanțare a educației.
Ce este un împrumut pentru studenți?
Atunci când analizați modul în care funcționează împrumuturile pentru studenți, este important să înțelegeți că un împrumut pentru studenți este un tip de ajutor financiar conceput pentru a ajuta studenții să acopere costurile asociate cu învățământul superior, inclusiv taxele de școlarizare, taxele, cărțile și cheltuielile de întreținere. Un împrumut pentru studenți este diferit de o bursă sau de un grant, care se bazează de obicei pe merit sau nevoi și nu necesită rambursare.
Diferite tipuri de împrumuturi pentru studenți: Guvern vs. privat
Împrumuturi guvernamentale (federale) pentru studenți
Împrumuturile studențești guvernamentale sau federale pentru învățământul superior sunt finanțate și administrate de Departamentul de Educație al SUA. Mulți studenți preferă aceste împrumuturi deoarece oferă condiții și protecții mai favorabile decât împrumuturile private. Programul federal de împrumuturi pentru studenți poate fi împărțit în mai multe categorii:
- Împrumuturi directe subvenționate: Aceste împrumuturi sunt disponibile pentru studenții cu nevoi financiare demonstrate. În timpul perioadei de grație, al perioadei de amânare și al perioadei în care un student urmează cursurile școlare cel puțin cu jumătate de normă, guvernul federal plătește dobânda la împrumuturile subvenționate.
- Împrumuturi directe nesubvenționate: Spre deosebire de împrumuturile subvenționate, împrumuturile nesubvenționate sunt disponibile atât pentru studenți, cât și pentru absolvenți, și nu necesită o demonstrare a nevoii financiare. Chiar și în timpul școlarizării, studentul este responsabil pentru plata tuturor dobânzilor aferente împrumutului de îndată ce acesta este plătit.
- Împrumuturi directe PLUS: Aceste împrumuturi sunt disponibile pentru studenții absolvenți sau profesioniști și pentru părinții studenților de licență aflați în întreținere. Împrumuturile PLUS necesită o verificare a creditului și pot avea rate ale dobânzii mai mari comparativ cu alte împrumuturi federale. În plus față de alte ajutoare financiare, acestea sunt concepute pentru a acoperi orice costuri care nu sunt acoperite de alte surse.
- Împrumuturi directe de consolidare: Această opțiune permite împrumutaților să combine mai multe împrumuturi federale pentru studii superioare într-un singur împrumut cu o rată fixă a dobânzii. Pe lângă simplificarea rambursării, consolidarea poate duce la o perioadă de rambursare mai lungă și la rate ale dobânzii potențial mai mari.
În plus față de planurile de rambursare în funcție de venit, opțiunile de amânare și de toleranță și posibila iertare a împrumutului, împrumuturile federale vin cu o serie de beneficii, cum ar fi iertarea împrumutului pentru serviciul public (PSLF).
Împrumuturi private pentru studenți
Un împrumut privat pentru studenți este oferit de un creditor privat, cum ar fi o bancă, o uniune de credit sau un creditor online. Atunci când împrumuturile federale pentru studenți pentru învățământul superior nu sunt suficiente pentru a acoperi toate costurile educației, aceste împrumuturi sunt de obicei utilizate pentru a le completa. Condițiile împrumuturilor private pot varia foarte mult în funcție de creditor și nu sunt reglementate sau finanțate de guvern.
- Ratele dobânzii: Împrumuturile private pentru studii superioare au adesea rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile federale, iar aceste rate pot fi fixe sau variabile. Pe termen lung, ratele variabile pot deveni mai riscante, deoarece încep mai jos, dar cresc în timp.
- Cerințe privind creditele: Împrumutătorii privați solicită de obicei o verificare a creditului, iar termenii împrumutului se bazează adesea pe bonitatea împrumutatului. Pentru a se califica pentru un împrumut sau pentru a obține o rată a dobânzii mai mică, studenții cu antecedente de credit limitate sau cu scoruri de credit mai mici pot avea nevoie de cosemnatari.
- Termeni de rambursare: Condițiile de rambursare pentru împrumuturile private sunt în general mai puțin flexibile decât cele pentru împrumuturile federale. Împrumutătorii nu oferă planuri de rambursare în funcție de venit sau opțiuni de iertare a împrumuturilor, deși unii pot oferi opțiuni de amânare sau suspendare.
Alegerea între împrumuturi federale și private
Ratele mai mici ale dobânzii, planurile flexibile de rambursare și protecția împrumutatului din cadrul împrumuturilor federale fac din acestea o alegere mai bună pentru majoritatea studenților. Ca urmare a costurilor potențial mai ridicate și a condițiilor mai puțin favorabile, împrumuturile private pot fi utile în situațiile în care împrumuturile federale și alte forme de ajutor financiar nu acoperă întregul cost al educației.
Pentru a lua decizii în cunoștință de cauză cu privire la finanțarea educației și gestionarea datoriilor după absolvire, trebuie să înțelegeți diferențele dintre aceste tipuri de împrumuturi.
Cum funcționează împrumuturile pentru studenți?
Mulți studenți se bazează pe ajutorul financiar, dar puțini înțeleg cu adevărat cum funcționează împrumuturile pentru studenți și procesul pe care trebuie să îl parcurgă. Pentru a lua decizii în cunoștință de cauză cu privire la finanțarea educației dumneavoastră, trebuie să înțelegeți cum funcționează aceste împrumuturi. De la solicitare la rambursare, iată o prezentare detaliată a împrumuturilor studențești pentru învățământul superior.
Procesul de aplicare: Cum să aplicați pentru un împrumut pentru studenți
Împrumuturi federale pentru studenți
FAFSA (Free Application for Federal Student Aid) este primul pas în solicitarea unui împrumut federal pentru studenți. Pentru a vă determina eligibilitatea pentru ajutorul financiar federal, inclusiv granturi, programe de muncă și studiu și împrumuturi, FAFSA colectează informații despre situația financiară a familiei dumneavoastră.
Pași pentru completarea FAFSA:
- Pentru a semna FAFSA electronic, atât tu, cât și părinții tăi veți avea nevoie de un FSA ID.
- Veți avea nevoie de numărul dumneavoastră de securitate socială, de numerele de securitate socială ale părinților dumneavoastră, precum și de declarațiile fiscale federale, W-2 și alte documente financiare.
- FAFSA vă cere să furnizați informații despre venitul dumneavoastră, bunuri și alte detalii financiare despre dumneavoastră și familia dumneavoastră. Dacă sunteți interesat să urmați cursurile unei anumite școli, asigurați-vă că le enumerați.
- Odată ce ați depus cererea FAFSA, veți primi un raport de ajutor pentru studenți (SAR), care rezumă eligibilitatea dumneavoastră pentru ajutor financiar.
Împrumuturi private pentru studenți
Împrumuturile private pentru studii superioare pot fi disponibile prin intermediul băncilor, uniunilor de credit și creditorilor online în cazul în care împrumuturile federale nu acoperă toate costurile educaționale.
Pași pentru a aplica pentru un împrumut privat:
- Comparați ratele dobânzilor, condițiile de rambursare și protecția împrumutatului în cazul creditorilor privați.
- Este posibil să fie necesar să vă verificați scorul de credit înainte de a aplica pentru un împrumut privat, spre deosebire de un împrumut federal. Ratele dobânzii pot fi mai mici dacă aveți un scor de credit mai mare.
- Puteți aplica online sau în persoană prin intermediul site-ului web al creditorului. Pe lângă furnizarea informațiilor personale, va trebui să furnizați și detalii despre școala dumneavoastră și despre suma pe care doriți să o împrumutați.
- În cazul studenților care nu au un istoric de credit bine stabilit, este posibil să fie necesar un cosemnatar, cum ar fi părinții lor.
Debursarea împrumutului: Cum sunt primite și utilizate fondurile
Fondurile sunt plătite școlii dumneavoastră odată ce cererea dumneavoastră de împrumut pentru studenți este aprobată. Procesul este următorul:
Împrumuturi federale
- Desfășurare directă: Împrumuturile federale pentru studenți pentru învățământul superior sunt, de obicei, plătite direct școlii dumneavoastră în două tranșe în fiecare semestru.
- Școlarizare și taxe: Fondurile împrumutului dvs. sunt aplicate la taxele de școlarizare, taxele și orice alte taxe.
- Rambursare: Dacă există fonduri rămase după plata tuturor cheltuielilor, școala vă va returna banii. În afară de manuale, rechizite și cheltuieli de întreținere, puteți utiliza acești bani pentru alte cheltuieli legate de educație.
Împrumuturi private
- Metoda de debursare: Puteți primi împrumuturile private direct de la școală sau, în unele cazuri, direct din contul dvs. bancar.
- Utilizare: Fondurile sunt aplicate mai întâi pentru cheltuielile școlare, apoi sunt rambursate pentru alte cheltuieli educaționale, dacă mai există.
Ratele dobânzilor: Explicația ratelor fixe vs. variabile ale dobânzii
Deoarece ratele dobânzilor determină suma pe care o veți rambursa pe durata împrumutului, este esențial să înțelegeți cum funcționează acestea.
Ratele dobânzii fixe
O rată fixă a dobânzii rămâne aceeași pe întreaga durată a împrumutului. Elaborarea bugetului va fi mai ușoară, deoarece plățile lunare vor fi previzibile.
- Împrumuturi federale: Majoritatea împrumuturilor federale pentru studii superioare au rate fixe ale dobânzii, care sunt stabilite anual de guvern.
- Împrumuturi private: De asemenea, puteți găsi împrumuturi cu dobândă fixă de la creditori privați, ceea ce poate fi avantajos dacă vă așteptați ca ratele dobânzilor să crească.
Ratele variabile ale dobânzii
O rată a dobânzii variabilă se poate modifica în timp, în funcție de condițiile pieței. Aceasta înseamnă că plățile dvs. lunare ar putea crește sau scădea.
- Deși ratele variabile încep să fie mai mici decât ratele fixe, acestea pot crește, ceea ce poate duce la majorarea rambursării totale.
- Mulți creditori privați oferă împrumuturi cu rată variabilă, care sunt atrăgătoare dacă vă așteptați să rambursați împrumutul rapid sau dacă credeți că ratele dobânzilor vor rămâne scăzute.
Rambursarea împrumutului: Când și cum începe rambursarea, planuri tipice de rambursare
Este esențial să înțelegeți când și cum să începeți să rambursați împrumuturile studențești pentru învățământul superior pentru a vă gestiona finanțele după absolvire.
Când începe rambursarea
- Împrumuturi federale: Majoritatea împrumuturilor federale pentru studii superioare sunt însoțite de o perioadă de grație, de obicei de șase luni după ce absolviți, părăsiți școala sau vă înscrieți mai puțin de jumătate de normă. Aceasta vă oferă timp să vă găsiți un loc de muncă și să vă stabilizați finanțele în timp ce nu trebuie să efectuați plăți.
- Împrumuturi private: Termenii de rambursare pentru împrumuturile private variază în funcție de creditor. Dacă sunteți încă înscris la școală, unii creditori oferă perioade de grație similare cu împrumuturile federale.
Planuri tipice de rambursare pentru împrumuturile federale
- Plan de rambursare standard: Plăți lunare fixe pe o perioadă de 10 ani. Acest plan duce de obicei la plata unei dobânzi mai mici în timp, dar poate avea plăți lunare mai mari.
- Plan gradat de rambursare: Începeți cu plăți mici și le măriți la fiecare doi ani, ceea ce îl face mai ușor de gestionat atunci când sunteți la început.
- Planuri de rambursare în funcție de venit: Aceste planuri vă limitează plățile lunare la un procent din venitul dvs. discreționar și prelungesc termenul de rambursare la 20 sau 25 de ani. Este posibilă renunțarea la orice sold rămas la sfârșitul perioadei de rambursare, dar suma renunțată poate fi impozitată.
- Plan de rambursare prelungit: Cu acest plan, vă puteți prelungi termenul de rambursare până la 25 de ani, reducând plățile lunare, dar crescând costurile totale ale dobânzii.
Planuri private de rambursare a împrumuturilor
- Împrumutătorii privați oferă o varietate de opțiuni de rambursare, inclusiv plăți doar a dobânzii în timpul școlii sau programe fixe de rambursare. Totuși, aceste planuri pot fi mai puțin flexibile decât cele federale.
- O opțiune de refinanțare vă poate permite să combinați mai multe împrumuturi într-unul singur cu o rată a dobânzii potențial mai mică, dar veți pierde beneficiile împrumutului federal.
Înțelegând pe deplin modul în care funcționează împrumuturile pentru studenți, vă puteți descurca în complexitatea împrumuturilor pentru educație și vă puteți pregăti pentru obligațiile financiare pe care le implică.
Avantajele împrumuturilor pentru studenți
Acces la colegiu: Oportunități pentru studenți
Împrumuturile pentru studenți au avantajul semnificativ de a oferi acces la învățământul superior studenților care nu dispun de resursele financiare necesare pentru a plăti facultatea din buzunar. Majoritatea familiilor nu sunt în măsură să acopere costurile integrale ale educației, inclusiv taxele de școlarizare, cărțile, rechizitele, locuința și alte costuri de trai, deoarece costurile de școlarizare continuă să crească.
Această diferență este acoperită de împrumuturile studențești pentru învățământul superior, care permit studenților să împrumute fonduri pentru a acoperi aceste costuri. Cu ajutorul asistenței financiare, studenții din diverse medii economice își pot urma aspirațiile educaționale și profesionale care, altfel, ar fi fost inaccesibile. Prin intermediul împrumuturilor studențești pentru învățământul superior, persoanele își pot îmbunătăți potențialul de câștig, își pot asigura oportunități mai bune de angajare și pot contribui pozitiv la societate, făcând educația mai accesibilă.
Opțiuni flexibile de rambursare pentru împrumuturile federale
Un avantaj cheie al împrumuturilor studențești pentru învățământul superior, în special al împrumuturilor federale, este flexibilitatea rambursării. Studenții pot alege din mai multe planuri de rambursare oferite de Departamentul de Educație al SUA, în funcție de situația lor financiară. Iată câteva exemple:
- Plan de rambursare standard: Acest plan asigură rambursarea destul de rapidă a împrumutului prin plăți fixe pe parcursul a zece ani.
- Plan gradat de rambursare: Pentru persoanele ale căror venituri se așteaptă să crească, plățile încep la un nivel scăzut și cresc treptat.
- Planuri de rambursare în funcție de venit: Plățile sunt calculate în funcție de venitul împrumutatului și de mărimea familiei, ceea ce le face mai accesibile pentru cei cu venituri mai mici. Pay As You Earn (PAYE), Income-Based Repayment (IBR) și Revised Pay As You Earn (REPAYE).
Împrumutații pot profita de aceste opțiuni pentru a-și gestiona datoria în funcție de situația lor financiară, reducând riscul de neplată și facilitând rambursarea pe termen lung.
Posibilități de renunțare la împrumuturi în anumite condiții
Împrumuturile studențești federale pentru învățământul superior oferă posibilitatea de iertare a împrumutului, ceea ce poate fi un beneficiu major pentru debitori. Programele de iertare a împrumuturilor sunt concepute pentru a ierta total sau parțial datoria unui debitor în anumite condiții, reducând povara financiară și încurajând persoanele să urmeze o carieră în serviciul public sau în alte domenii esențiale. Unele programe comune de iertare a împrumuturilor includ:
- Serviciul public de iertare a împrumuturilor (PSLF): Disponibil pentru debitorii care efectuează 120 de plăți eligibile în cadrul unui plan de rambursare în funcție de venit în timp ce lucrează cu normă întreagă într-un serviciu public eligibil. După îndeplinirea acestor criterii, soldul rămas al împrumutului este iertat.
- Iertarea împrumuturilor pentru profesori: Acordă scutiri de până la $17,500 profesorilor care lucrează în școli cu venituri mici.
- Renunțarea la rambursarea în funcție de venit (IDR - Income-Driven Repayment): După 20 sau 25 de ani de plăți eligibile în cadrul unui plan de rambursare în funcție de venit, orice sold rămas al împrumutului poate fi iertat.
În domeniile cu salarii mai mici și impact social ridicat, cum ar fi învățământul, asistența socială și organizațiile nonprofit, aceste programe oferă o ușurare semnificativă pentru debitori și pot face anumite cariere mai viabile din punct de vedere financiar. Împrumutul pentru educație implică un risc financiar, care este atenuat de posibilitatea de iertare a împrumutului.
Contra împrumuturilor pentru studenți
Povara datoriilor: Riscul de a acumula datorii semnificative
Un dezavantaj major al împrumuturilor studențești pentru învățământul superior este posibilitatea de a acumula datorii mari. Studenții împrumută din ce în ce mai mult sume substanțiale pentru a acoperi taxele de școlarizare, taxele și costurile asociate, care au crescut constant de-a lungul anilor. La absolvire, această datorie poate fi copleșitoare, mai ales dacă debitorul nu reușește să obțină un loc de muncă bine plătit. Aceasta poate afecta capacitatea absolvenților de a economisi pentru alte obiective de viață, cum ar fi cumpărarea unei locuințe, întemeierea unei familii sau investirea în pensie.
Acumularea dobânzii: Cum se poate acumula dobânda în timp
În cazul împrumuturilor studențești pentru învățământul superior, dobânda se acumulează rapid, pe măsură ce costul împrumutului crește. Împrumuturile private au, de obicei, rate ale dobânzii mai mari, acestea fiind fixe sau variabile, în timp ce împrumuturile federale au, de obicei, rate ale dobânzii fixe, mai mici. Împrumutații plătesc uneori mult mai mult decât au împrumutat, deoarece dobânda se acumulează în timp pe soldul principal. Deoarece dobânda continuă să se acumuleze în timpul perioadelor de amânare sau de toleranță, soldul total al împrumutului crește dacă rambursarea este amânată. Costul educației poate crește semnificativ dacă un student are nevoie de mult timp pentru a rambursa împrumutul.
Flexibilitate limitată de rambursare cu împrumuturile private
Planurile de rambursare pentru împrumuturile federale pentru studii superioare, inclusiv opțiunile de rambursare în funcție de venit, sunt mai flexibile decât cele pentru împrumuturile private. În perioade de dificultăți financiare, unii creditori privați pot oferi amânare sau amânare, dar aceste opțiuni sunt de obicei limitate și mai puțin generoase decât programele federale. Dacă debitorii întâmpină dificultăți financiare neașteptate sau dacă veniturile lor sunt mai mici decât se așteptau, această lipsă de flexibilitate poate face dificilă gestionarea plăților. Plățile neefectuate, comisioanele de întârziere și datoria în spirală pot rezulta atunci când planurile de plată nu pot fi ajustate.
Impactul asupra scorului de credit și a viitorului financiar
Împrumuturile pentru studenți pot avea un impact pe termen lung asupra scorului de credit al unui debitor și asupra sănătății financiare generale. Plățile la timp pentru împrumuturile studențești pentru învățământul superior pot contribui la construirea unui istoric de credit pozitiv, dar plățile ratate sau întârziate pot afecta un scor de credit, făcând mai dificilă calificarea pentru împrumuturi viitoare sau obținerea unor rate ale dobânzii favorabile. Un scor de credit slab poate afecta capacitatea de a închiria un apartament, de a cumpăra o mașină sau chiar de a obține anumite locuri de muncă. În plus, un nivel ridicat al datoriilor la împrumuturile studențești poate crește raportul datorie-venit al unui debitor, care este un factor-cheie pe care creditorii îl iau în considerare atunci când aprobă împrumuturi pentru case, mașini sau alte achiziții majore. Acest lucru poate limita oportunitățile financiare și poate crea stres pe măsură ce debitorul navighează prin viața de după absolvire.
Gestionarea datoriilor aferente împrumuturilor pentru studenți
Menținerea stabilității financiare și minimizarea stresului financiar pe termen lung necesită gestionarea eficientă a împrumuturilor studențești pentru învățământul superior. Iată câteva sfaturi pentru gestionarea judicioasă a împrumuturilor studențești pentru învățământul superior:
- Începeți rambursarea din timp: Dacă este posibil, începeți să efectuați plățile în timpul școlii sau în timpul perioadei de grație. Suma pe care o veți datora după absolvire poate fi redusă chiar și cu plăți mici pentru dobândă.
- Rămâneți organizați: Țineți evidența împrumuturilor dvs., inclusiv a sumelor, ratelor dobânzii și serviciilor. Organizați și monitorizați plățile împrumuturilor dvs. utilizând instrumente și aplicații online.
- Efectuați plățile la timp: Plățile la timp sunt esențiale pentru menținerea unui scor de credit bun. Pentru a evita comisioanele de întârziere, configurați plăți automate pentru a vă asigura că nu ratați niciodată o dată scadentă.
- Plătiți mai mult decât minimul: Ori de câte ori este posibil, plătiți mai mult decât suma minimă solicitată. În timp, această plată suplimentară reduce dobânda acumulată la principal.
- Prioritizați împrumuturile cu dobânzi mari: Dacă aveți mai multe împrumuturi, concentrați-vă mai întâi pe achitarea celor cu cele mai mari rate ale dobânzii. Puteți economisi bani pe termen lung prin utilizarea acestei strategii, cunoscută și sub numele de metoda avalanșei.
- Explorați programele de renunțare la împrumuturi: În funcție de cariera dumneavoastră, ați putea fi eligibil pentru programe de iertare a împrumuturilor, cum ar fi Public Service Loan Forgiveness (PSLF). Aflați dacă vă calificați pentru program și aplicați.
Creați o reprezentare vizuală captivantă a lucrării dvs. de cercetare
Atrageți atenția publicului dvs. cu imagini atractive din punct de vedere vizual, create pe baza cercetărilor dvs., economisind timp și capturându-i atenția. Fie că este vorba de seturi de date complicate sau de concepte complexe, Mind the Graph vă permite să creați infografice atractive. Platforma noastră intuitivă vă permite să creați rapid imagini uimitoare care vă comunică eficient ideile. Echipa noastră de experți este disponibilă pentru a vă oferi asistență și îndrumare, dacă este necesar. Începeți să creați astăzi și faceți o impresie de durată. Vizitați site-ul nostru site pentru mai multe informații.
Abonează-te la newsletter-ul nostru
Conținut exclusiv de înaltă calitate despre vizuale eficiente
comunicarea în domeniul științei.
Romanian 
English 
Chinese 
Czech 
Dutch 
French 
German 
Italian 
Indonesian 
Japanese 
Korean 
Polish 
Portuguese 
Russian 
Spanish 
Turkish 
Ukrainian 
Swedish 
Bulgarian 
Finnish 
Greek 
Hungarian 
Norwegian 
Danish 
Estonian 
Slovenian 
Lithuanian 
Latvian 
Slovak